07/26 – Wer gerade mitten im Abitur steckt oder die ersten Semester an der Uni verbringt, hat meistens vieles im Kopf – aber garantiert nicht das Thema Berufsunfähigkeit (BU). Schließlich ist man jung, fit und der Berufseinstieg liegt noch in weiter Ferne. Doch genau das ist der größte Trugschluss. Sich bereits als Schüler oder Student abzusichern, ist kein verfrühter Pessimismus, sondern ein genialer strategischer Schachzug.
Hier sind drei unschlagbare Gründe, warum der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau jetzt den größten Hebel für Ihre finanzielle Zukunft hat:
1. Das „Gesundheits-Ticket“ sichern: Die Risikoprüfung wird nie wieder so einfach
Um eine BU-Versicherung zu bekommen, verlangen Versicherer eine detaillierte Gesundheitsprüfung. Was viele unterschätzen: Die Hürden sind extrem hoch. Schon vermeintliche Kleinigkeiten wie eine Pollenallergie, eine zurückliegende psychologische Gesprächstherapie (z. B. zur Bewältigung von Prüfungsangst) oder bekannte erbliche Vorerkrankungen in der Familie können dazu führen, dass wichtige Risiken ausgeschlossen werden oder der Antrag sogar komplett abgelehnt wird.
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Ihr Vorteil jetzt: Im Alter von 18 bis 25 Jahren ist die Krankenakte meist noch „blütenweiß“. Wer jetzt abschließt, sichert sich den vollen Versicherungsschutz ohne Ausschlüsse oder teure Risikozuschläge für den Rest des Lebens.
2. Der Berufsgruppen-Vorteil: Günstig einsteigen, gefährlich leben dürfen
Ein weiterer Riesenvorteil für (angehende) Abiturienten und Studenten ist die Einstufung in eine sehr günstige Berufsgruppe. Die Beiträge einer BU richten sich stark danach, wie statistisch riskant ein Beruf ist. Akademiker und Gymnasiasten zahlen deutlich weniger als Handwerker.
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Das Beste daran: Haben Sie sich einmal eine günstige Berufsgruppe als Schüler oder Student gesichert, darf der Versicherer den Beitrag nicht erhöhen, wenn Sie später einen risikoreicheren oder psychisch belastenderen Beruf ergreifen.
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Ein Praxisbeispiel: Nicht nur Dachdecker leben gefährlich. Statistisch gesehen gehören auch Lehrer zu den Berufsgruppen mit den höchsten BU-Quoten – vor allem aufgrund von psychischen Erkrankungen wie Burnout. Wer sich als Student der Lehrämter rechtzeitig absichert, behält seinen günstigen Studententarif, selbst wenn der spätere Schulalltag sprichwörtlich an den Nerven zehrt.
3. Flexibilität pur: Wie die BU mit Ihrer Karriere mitwächst
Eine BU, die man mit 1.000 Euro Monatsrente als Student abschließt, reicht im späteren Leben mit Familie und Hauskauf natürlich nicht mehr aus. Das Geniale an modernen Bedingungen sind die sogenannten Nachversicherungs- und Karrieregarantien. Sie ermöglichen es Ihnen, die Rentenhöhe im Laufe des Lebens flexibel anzupassen – und zwar komplett ohne erneute Gesundheitsprüfung! Selbst wenn Sie zwischenzeitlich schwer erkrankt sind, können Sie Ihre Absicherung aufstocken.
Bei den besten Versicherungsbedingungen sind so Erhöhungen ohne Gesundheitsfragen auf über 6.000€ BU-Rente möglich.
Hier zeigen wir Ihnen im Detail, welche enormen Gestaltungsmöglichkeiten Ihnen die aktuellen Versicherungsbedingungen bieten:
Der Flexibilitäts-Check: Die Nachversicherungsgarantien im Überblick
(Basierend auf den aktuellen Versicherungsbedingungen eines etablierten Markenversicherers)
Damit Ihre Absicherung immer zu Ihrem Leben passt, bietet der Vertrag verschiedene Bausteine, um die BU-Rente flexibel und ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Für die meisten Erhöhungen gilt: Der Beitrag richtet sich nach dem dann gültigen Tarif, das neue Einkommen muss die Erhöhung rechtfertigen (maximal 60 % des Bruttoeinkommens; bei Beamten 25 %) und es darf noch kein BU- oder Arbeitsunfähigkeitsfall vorliegen.
1. Nachversicherung ohne besonderen Anlass (Die Flexi-Option für den Start)
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Das Recht: Innerhalb der ersten 5 Versicherungsjahre können Sie Ihre BU-Rente einfach so bis auf das Doppelte erhöhen.
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Die Grenzen: Maximal ist eine Erhöhung auf insgesamt 3.000 € Gesamtrente möglich (für Schüler und Beamte gilt eine Obergrenze von 1.500 €). Diese Option erlischt mit Vollendung des 50. Lebensjahres und gilt nicht bei Verträgen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.
2. Nachversicherung bei Meilensteinen der Ausbildung & des Berufsstarts
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Beginn von Studium oder Ausbildung: Starten Sie ein Studium (EU/UK/Schweiz/USA/Kanada/Norwegen/Island) oder eine Ausbildung, können Sie die Rente verdoppeln (bzw. um max. 500 € erhöhen, wenn die Rente bisher unter 500 € lag). Die Obergrenze liegt nach der Erhöhung bei 2.000 € (Studium) bzw. 1.500 € (Ausbildung).
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Der erste „echte“ Job: Nehmen Sie nach erfolgreichem Abschluss erstmals eine dem Niveau entsprechende Arbeit auf, gilt dasselbe Verdoppelungsrecht – hier allerdings bis zu einer Gesamtrente von stolzen 3.000 €.
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Wichtig für Schüler: Waren Sie bei Abschluss Schüler, zählt beim späteren Erhöhen der dann ausgeübte Beruf (vorausgesetzt, dieser ist beim Versicherer versicherbar).
3. Die Karrieregarantie (Bei Gehaltssprüngen)
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Die Voraussetzung: Ihr regelmäßiges Bruttoeinkommen steigt als Angestellter um mindestens 10 % (z. B. durch Beförderung, Gehaltserhöhung, Arbeitgeberwechsel, Prokura). Als Selbstständiger muss der Gewinn vor Steuern in zwei aufeinanderfolgenden Jahren um jeweils mindestens 10 % zum Vorjahr steigen.
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Die Erhöhung: Pro Einkommenssprung können Sie die Rente um bis zu 500 € anheben. Bei mehreren Sprüngen sind mehrere Erhöhungen möglich (Summe aller Erhöhungen max. 1.500 €).
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Das Highlight: Die absolute Obergrenze für die Gesamtmonatsrente über die Karrieregarantie liegt bei satten 6.000 €.
4. Nachversicherung bei besonderen Lebensereignissen
Das Leben verändert sich – die BU zieht mit. Bei folgenden Ereignissen können Sie die Rente jeweils um bis zu 50 % (bezogen auf die aktuelle Rentenhöhe) auf maximal 3.000 € Gesamtrente aufstocken:
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Privatleben: Heiraten, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstes Ende der Elternzeit, Scheidung/Aufhebung der Partnerschaft, Tod des Partners, Erreichen der Volljährigkeit oder die erstmalige Gründung eines eigenen Hausstandes.
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Immobilie: Kauf und Finanzierung einer Immobilie (Finanzierungssumme mindestens 50.000 €).
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Berufliche Meilensteine: Wechsel von Teilzeit (mind. 1 Jahr) in eine unbefristete Vollzeitstelle, erfolgreiche Weiterbildung (Meisterbrief, Master, Promotion, Facharztausbildung etc.) oder der Schritt in die komplette berufliche Selbstständigkeit.
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Versorgungsstatus: Ausscheiden aus der gesetzlichen Rentenversicherung, erstmaliges Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze oder Wegfall/Reduzierung einer betrieblichen oder berufsständischen BU-Absicherung.
5. Die Berufswechselprüfung (Günstiger werden erlaubt, teurer werden verboten!)
Ein absolutes Komfort-Feature: Ändert sich Ihre Lebenssituation (Wechsel des Berufs, der Schulform oder Beginn eines Studiums), können Sie Ihre Einstufung vom Versicherer überprüfen lassen.
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Führt die Prüfung zu einer besseren (günstigeren) Berufsgruppe, sinkt Ihr Beitrag.
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Wäre der neue Beruf eigentlich teurer, passiert nichts – Ihr Vertrag läuft einfach zum alten, günstigen Beitrag weiter. Innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre (maximal bis Alter 35) erfolgt diese Prüfung sogar komplett ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Fristen und Altersgrenzen beachten!
Die Möglichkeiten unter den Punkten 2, 3 und 4 können Sie jeweils innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses (gegen entsprechenden Nachweis) ziehen. Sie erlöschen generell mit dem 50. Lebensjahr (es sei denn, der Vertrag läuft zu diesem Zeitpunkt noch keine 5 Jahre).
Fazit: Jetzt handeln und Optionen für die Zukunft sichern!
Die BU für Schüler und Studenten ist kein Produkt, das man „für den Moment“ kauft. Es ist das Fundament für Ihre spätere finanzielle Sicherheit. Sie sichern sich damit zu den bestmöglichen gesundheitlichen Bedingungen den Eintritt in eine günstige Tarifwelt und behalten für die nächsten Jahrzehnte das Recht, Ihre Absicherung flexibel an Ihr Einkommen und Ihr Leben anzupassen. Der Einstieg ist erstaunlich günstig: In vielen Fällen ist ein Vertrag mit 1.000€ BU-Rente schon für um die 20€ im Monat zu haben.
Sie möchten wissen, wie ein konkretes Angebot für Ihre Situation aussieht?