08/26 – Wer im Ruhestand finanziell flexibel bleiben möchte, braucht die passende Vorsorgestrategie. Mit einer Sofortrente lässt sich vorhandenes Vermögen in ein verlässliches Zusatzeinkommen verwandeln. Gerade kurz vor dem Renteneintritt lohnt sich der Blick auf diese Form der privaten Altersvorsorge.
Für viele Menschen ist die Sofortrente eine attraktive Lösung, um die eigene Altersvorsorge kurzfristig zu stärken und die finanzielle Planung im Ruhestand zu erleichtern. Einmalig wird ein größerer Betrag eingezahlt, im Gegenzug zahlt der Anbieter eine garantierte lebenslange Rente. Je nach Tarif können zusätzlich Überschüsse die Rentenhöhe erhöhen. Wer beispielsweise Geld aus einer fälligen Geldanlage, einer Erbschaft, einer Abfindung, dem Verkauf eines Unternehmens oder sonstigen freien Geldern erhält, kann dieses Kapital ohne lange Ansparphase in ein regelmäßiges Zusatzeinkommen umwandeln.
Das Langlebigkeitsrisiko nicht unterschätzen
Ein zentrales Thema bei der Ruhestandsplanung ist die eigene Lebenserwartung, die von den meisten Menschen systematisch unterschätzt wird – oft um bis zu sieben Jahre. Daten des Statistischen Bundesamtes zeigen etwa, dass fast die Hälfte der heute 65-jährigen Frauen ihren 90. Geburtstag erlebt; bei den Männern ist es immerhin noch mehr als ein Drittel.
Die Generationensterbetafeln der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) verdeutlichen dies eindrucksvoll: Ein heute 65-jähriger Mann hat im Schnitt eine Lebenserwartung von 89 Jahren, eine gleichaltrige Frau von 93 Jahren. Bei einem 75-Jährigen liegt die statistische Lebenserwartung sogar bei 90 (Männer) bzw. 93 Jahren (Frauen). Mit einer klassischen Sofortrente entfällt das finanzielle Risiko, dass das Kapital bei hoher Lebenserwartung vorzeitig aufgebraucht ist (das sogenannte Langlebigkeitsrisiko) – die Rente wird garantiert bis zum Lebensende gezahlt. Je nach Tarif kann statt einer lebenslangen Zahlung auch eine befristete Rentenzahlung vereinbart werden, etwa zur Überbrückung eines vorgezogenen Ruhestands. Da das Kapital in diesem Fall über einen kürzeren Zeitraum ausgezahlt wird, fällt die monatliche Rente in der Regel höher aus.
Die Höhe der Sofortrente hängt unter anderem von der Einzahlungssumme, dem Alter bei Vertragsabschluss und den gewählten Zusatzoptionen ab. Zusätzliche Sicherheit bietet eine vereinbarte Rentengarantiezeit. Stirbt die versicherte Person beispielsweise innerhalb einer Garantiezeit von zehn Jahren, werden die Rentenvorteile bis zum Ende dieses Zeitraums an die im Vertrag benannten Hinterbliebenen weitergezahlt. Wer Kaufkraftverluste durch Inflation begrenzen möchte, kann einen Tarif mit vereinbarter Rentensteigerung wählen.
Zahlen & Beispiele aus der Praxis
Wie attraktiv und konkret die Auszahlungen moderner Sofortrenten aussehen, zeigt eine aktuelle Analyse des Fachmagazins Focus Money (Ausgabe 21/2026). Untersuchungsgrundlage war unter anderem der Musterfall eines 67-jährigen Kunden, der einen Einmalbeitrag von 150.000 € in eine sofort beginnende Rente umwandelt (inklusive 10 Jahren Rentengarantiezeit und vereinbarter Dynamik):
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Garantierte Rente: Top-Anbieter wie Standard Life (FREELAX SOFORT) oder Continentale (Rente Classic Pro) bieten hier eine garantierte monatliche Rente von 574,60 € beziehungsweise 500,23 €. Bei Direktversicherern wie Europa liegt die Garantierente bei 518,07 €.
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Rente inklusive Überschüssen im 2. Jahr: Durch Überschussbeteiligungen steigt die Auszahlung bereits im 2. Jahr bei den Spitzenreitern auf ca. 504 € bis 580 € monatlich an.
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Rente inklusive Überschüssen im 15. Jahr: Durch die Rentendynamik erhöht sich die monatliche Auszahlung im 15. Jahr bei Anbietern wie der Württembergischen (Sofortrente SR) oder Ergo Vorsorge sogar auf knapp 670 € bis 700 € im Monat.
Diese Praxisbeispiele verdeutlichen, wie aus einer Einmalsumme ein verlässliches und kontinuierlich wachsendes Zusatzeinkommen geschaffen werden kann.
Der steuerliche Hebel: Sofortrente als Basisrente (Rürup-Rente)
Besonders interessant ist die Sofortrente auch in Kombination mit der Basisrente (Rürup-Rente). In dieser Variante ist der gezahlte Einmalbeitrag im Jahr der Einzahlung zu 100 % als Sonderausgabe steuerlich absetzbar (bis zum gesetzlichen Höchstbetrag).
Diese Gestaltung eignet sich hervorragend, um die oft enorme Steuerlast bei Erhalt einer hohen Abfindung zum Ende der Erwerbstätigkeit gezielt abzupuffern:
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Sofortiger Steuereffekt: Die hohe Einzahlung in die Basis-Sofortrente reduziert das zu versteuernde Einkommen im Abfindungsjahr drastisch. Dadurch schützt man einen Großteil der Abfindung vor dem Spitzensteuersatz.
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Nachgelagerte Besteuerung: Die im Gegenzug ausgezahlte lebenslange Rente unterliegt zwar der nachgelagerten Besteuerung. Allerdings fällt der persönliche Steuersatz im Ruhestand in der Regel deutlich niedriger aus als im Jahr des Abfindungszuflusses.
Durch diesen zeitlichen Verschiebungseffekt profitieren Sie von einer massiven Steuerersparnis bei der Einzahlung und genießen anschließend eine lebenslange, abgesicherte Rente im Ruhestand.